Когда покупатели рассчитываются с отсрочкой, а оборотные средства нужны уже сегодня, бизнес часто выбирает между овердрафтом по расчётному счёту и факторингом. На первый взгляд оба инструмента про одно и то же — закрыть кассовый разрыв и не ждать оплату 30–180 дней. Но природа у них разная, и от этого зависит, что выгоднее именно вам.
Овердрафт — это краткосрочный кредит: банк позволяет расчётному счёту уходить «в минус» в пределах установленного лимита, а вы возвращаете эти деньги с процентами. Факторинг работает с другой стороны сделки: вы уже отгрузили товар или оказали услугу — и уступаете банку право требования к покупателю, а банк выплачивает деньги за поставку раньше срока. В сделке три стороны — вы, ваш покупатель и банк, — и деньги банку по этой поставке платит не ваш бизнес, а покупатель, в свой обычный срок оплаты.
Ниже — сравнение по ключевым параметрам и разбор, в каких ситуациях факторинг закрывает кассовый разрыв удобнее овердрафта. Подробнее о разнице между факторингом и заёмными деньгами — на странице факторинг или кредит.
| Факторинг | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Что это по сути | Финансирование под уступку денежного требования — не заём | Краткосрочный кредит, счёт уходит «в минус» |
| Долговая нагрузка | Не отражается как долг, не увеличивает долговую нагрузку | Заёмное обязательство перед банком |
| Залог | Не нужен ни при какой сумме | Часто требуется обеспечение или обороты по счёту |
| Риск неоплаты покупателем | Остаётся на банке (безрегрессный факторинг) | Полностью на вас — вернуть нужно в любом случае |
| К чему привязан | К конкретной поставке под ТТН или акт | К расчётному счёту в обслуживающем банке |
| Скорость | Решение и деньги — в день обращения (до 400 000 BYN), свыше — до 2 рабочих дней | Зависит от банка и истории по счёту |
Долговая нагрузка и залог
Овердрафт — это заёмные деньги, и он отражается как обязательство перед банком. Чем чаще и глубже счёт уходит в минус, тем выше долговая нагрузка, и это видно кредиторам и партнёрам. Овердрафт нередко требует обеспечения или стабильных оборотов по счёту именно в обслуживающем банке.
Факторинг устроен иначе. Вы не занимаете деньги, а получаете оплату за уже отгруженный товар или оказанную услугу, уступив банку право требовать оплату с покупателя. Поэтому факторинг не отражается на балансе как долг и не увеличивает долговую нагрузку. Залог при этом не нужен ни при какой сумме — финансируется уступка денежного требования, а не имущество компании.
Кто несёт риск, если покупатель не заплатит
Это, пожалуй, главное различие. По овердрафту вернуть деньги банку нужно в любом случае: если покупатель задержит оплату или не рассчитается вовсе, минус по счёту всё равно остаётся вашей проблемой и вашим обязательством.
На Oborotka.by работает открытый безрегрессный факторинг. Вы уступаете банку право требования к покупателю, сразу получаете деньги и ничего не возвращаете, даже если покупатель не заплатит — риск неоплаты переходит на банк. «Открытый» значит, что покупателя уведомляют об уступке: для него меняются только реквизиты платежа, сумма и срок остаются прежними. Финансирование предоставляет банк с лицензией Национального банка Республики Беларусь. Подробнее — на странице безрегрессный факторинг.
Уступка оформляется по конкретной ТТН или акту, онлайн через ЭДО. Ваш расчётный счёт при этом не уходит в минус, а лимиты и обороты в обслуживающем банке не затрагиваются.
Скорость, лимит и стоимость
Скоринг проходит онлайн: по суммам до 400 000 BYN решение и деньги приходят в день обращения, свыше — до двух рабочих дней. Повторные поставки с проверенным покупателем проходят день в день, всё через ЭДО, без визитов в банк. Суммы поставок — от 5 000 до 10 000 000 BYN.
Комиссия (дисконт) удерживается сразу из суммы поставки — на счёт приходит сумма за вычетом комиссии. Она начинается от 1,69% за 30 дней (дольше срок — выше). Сравнивать с овердрафтом честно так: дисконт — фиксированный процент от суммы поставки за весь срок отсрочки, известный заранее, а по овердрафту проценты набегают за каждый день «минуса» по ставке банка. Для ориентира: по поставке на 50 000 BYN на счёт поступает около 49 155 BYN — это ≈98% от суммы. Расчёты — только в белорусских рублях. Нет абонентской платы, платы за подключение и штрафов за досрочную оплату покупателем. Посчитайте оба варианта на своих цифрах: факторинг считает калькулятор, а точная ставка видна в личном кабинете до подписания.
Когда что выбрать
Факторинг и овердрафт не исключают друг друга — у них разные задачи. Факторинг создан именно под отсрочку платежа в B2B: вы поставляете товары или услуги другим компаниям, покупатели рассчитываются позже — иногда вплоть до полугода, — а оборотные средства нужны сейчас. Он размораживает деньги, «застрявшие» в неоплаченных поставках.
Овердрафт уместен, когда нужно перекрыть короткие разрывы по счёту, не связанные с конкретной дебиторской задолженностью. Если же ваша основная боль — отсрочка покупателей и кассовый разрыв из-за неё, эта задача — ровно под факторинг: вы получаете оплату за уже выполненную поставку раньше срока и не берёте на себя ни долг, ни риск неоплаты.
Узнайте вашу ставку и лимит
Зарегистрируйтесь и пройдите быстрый скоринг — точные условия появятся в личном кабинете. Это бесплатно и ни к чему не обязывает.
Создать аккаунт